Bien que le nombre de chèques en circulation au pays a diminué, il demeure le moyen de paiement favori pour les montants importants. Avec une somme moyenne de 5 000 $ par transaction, il dépasse tous les autres modes de paiement, comme les espèces, les transferts et les cartes de crédit. Il faut dire que cette valeur est gonflée par les chèques commerciaux dont le montant moyen est bien plus élevé que les chèques personnels. Le chèque reste un favori lors des transactions entre entreprises et pour payer les sommes dues aux gouvernements (impôts, taxes foncières, etc.). Côté particuliers, le loyer et la garderie restent encore souvent payés par chèque par exemple.
Remplir un chèque : mode d’emploi
Pour qu’un chèque soit valide, il doit être rempli correctement. Pour plus de lisibilité, optez pour un stylo à encre noire ou bleue. Voici les particularités de chaque information qu’il doit contenir.
1. Inscrire la date
Un chèque est valide six mois. Passé ce délai, il ne peut habituellement plus être encaissé. Au début d’une nouvelle année, soyez vigilant : « À cette période, on voit souvent des chèques datés par erreur de l’année précédente. Si la date est antérieure à six mois, ils ne seront pas acceptés. »
Et les chèques postdatés? Même s’il est pratique de libeller un chèque avec une date à venir, il arrive parfois qu’un chèque postdaté soit déposé avant la date inscrite. Les banques traitent un grand volume de chèques et certains passent entre les mailles du système. Si des frais d’insuffisance de fonds vous sont facturés pour cette raison, demandez à votre banque qu’elle vous les rembourse. Le chèque peut aussi être retourné et la somme remise dans votre compte jusqu’à la date inscrite.
2. Mentionner le bénéficiaire
Ne signez jamais un chèque sans écrire le nom du bénéficiaire. Sinon, en cas de perte ou de vol, toute personne qui met la main dessus pourrait y inscrire son nom et l’encaisser.
3. Préciser le montant
D’une part, inscrivez le montant en chiffres en séparant les dollars des sous par une virgule ou un point. Tirez un trait horizontal avant le premier chiffre des dollars, pour qu’il ne soit pas possible d’augmenter le montant du chèque. Puis, écrivez le montant des dollars en toutes lettres. Les sous, quant à eux, peuvent être écrits en chiffres.
Si vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte pour couvrir le montant indiqué, vous devrez payer des frais pour insuffisance de fonds. À la Banque Nationale, le coût est de 45 $.
C’est vous qui avez encaissé un chèque sans fonds? Alors vous n’aurez pas accès à la somme demandée. Si votre banque vous a donné un accès immédiat, le montant sera soustrait au solde de votre compte. Cela pourrait générer un découvert. Dans ce cas, des intérêts seraient facturés.
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4. Penser à l’aide-mémoire
Il est facultatif de remplir la section de description de paiement au bas du chèque, mais vous pourriez y indiquer, par exemple, le numéro de la facture que vous réglez. « S’il y avait un litige sur un paiement, cela pourrait vous servir de preuve
5. Ajouter la signature
Un chèque ne peut être encaissé sans signature, ou si cette dernière est illisible. Votre signature doit être la même que celle fournie lors de l’ouverture de votre compte. En cas de doute, des vérifications pourraient être faites.
Il est d’ailleurs préférable de garder vos chèques dans un endroit sécuritaire et de ne pas les signer sans les remplir, pour éviter la fraude.
Lors du dépôt d’un chèque, l’argent est-il retenu ?
Pour le dépôt d’un chèque d’un montant de 100 $ et moins, l’argent est habituellement disponible tout de suite. S’il dépasse 100 $, le bénéficiaire a accès à la première tranche de 100 $, mais le reste pourrait être retenu pendant 4 à 8 jours ouvrables. Ceci est valable pour un chèque déposé au comptoir, dans un guichet automatique ou par dépôt numérique.
Ce délai permet à la banque de s’assurer que le signataire dispose d’une somme suffisante dans son compte pour couvrir le montant du chèque. Pour cela, elle doit souvent faire des vérifications auprès d’une autre institution financière.
Toutefois, la banque ne retient pas toujours l’argent. Les clients avec un bon historique bancaire peuvent souvent encaisser le montant intégral dès le dépôt du chèque.
Comme il est plus coûteux à traiter et moins sécuritaire que le transfert électronique ou le virement Interac par exemple, le paiement par chèque risque de disparaître dans quelques années. D’ici là, pensez à bien remplir vos chèques!
Astuce : lorsque vous devez déposer un chèque, évitez de vous déplacer en succursale. Choisissez le dépôt numérique à partir de votre application Banque Nationale. Consultez notre FAQ sur le dépôt numérique pour en savoir plus.
