Retraite anticipée : quoi considérer pour prendre votre retraite plus jeune ou plus tôt que prévu?

Vaut-il mieux prendre votre retraite plus tôt ou plus tard? 

Bien qu’une majorité de gens songent à prendre leur retraite à 60 ou à 65 ans, il n’y a pas d’âge prédéfini ou de limite de temps pour prendre votre retraite. Cela dépend de votre situation et vous êtes la seule personne qui peut répondre à cette question. 

• Votre santé : Êtes-vous en bonne santé? Avez-vous des problèmes de santé qui commencent à apparaître? Pour pouvoir profiter au maximum des plans que vous avez pour votre retraite, comme voyager ou pratiquer vos loisirs préférés, il vous faudra être en forme. Pour profiter de votre retraite, prendre soin de votre santé physique et mentale est aussi important que de prendre soin de votre santé financière. 
• Votre motivation : Est-ce que votre travail vous apporte encore une satisfaction personnelle? Êtes-vous encore motivé d’aller travailler le matin? En bref, essayez d’évaluer votre niveau de bonheur en lien avec votre vie professionnelle. 
• Votre vie sociale : Si une grande majorité de vos activités sociales sont en lien avec votre travail, comme des activités sportives, des loisirs ou des soirées avec des collègues qui sont devenus des amis, demandez-vous si cette routine pourra continuer après votre retraite. Sinon, est-ce que tout ça vous manquera? Un travail apporte souvent beaucoup plus qu’un salaire. 
• Votre situation personnelle : D’un autre côté, il se peut également que des évènements malheureux vous poussent à prendre votre retraite plus tôt, sans que vous le vouliez. Par exemple, si vous perdez votre emploi, si vous devez vous occuper d’un de vos proches ou si votre propre santé vous oblige à arrêter de travailler. Dans ces cas-là, plusieurs pistes de réflexion existent pour vous aider à limiter les impacts financiers d’une retraite prématurée sur votre plan de retraite.

Quoi considérer avant de prendre une retraite anticipée?

Les prestations gouvernementales

Au Canada, la majorité des rentes gouvernementales de retraite sont accessibles à 65 ans, mais plusieurs programmes peuvent être devancés ou repoussés. 

• Au Québec, le Régime de rentes du Québec (RRQ) offre une rente mensuelle aux travailleurs de 60 ans et plus qui respectent les critères d’admissibilité. Dans le reste du pays, l’équivalent du RRQ est le Régime de pensions du Canada (RPC). Bien que plusieurs personnes attendent d’avoir 65 ans pour demander cette rente, vous pouvez la réclamer à partir de 60 ans, mais le montant sera moins élevé. Vous pouvez également repousser votre demande jusqu’à 70 ans. Plus vous attendez, plus le montant de votre rente à vie sera bonifié. 
• Le gouvernement du Canada offre également la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV). L’âge minimum pour y avoir droit est de 65 ans. Encore là, vous pouvez attendre à 70 ans pour avoir droit à un montant bonifié. Toutefois, si vous êtes admissible au Supplément de revenu garanti du gouvernement du Canada, faire le report de la SV est moins conseillé. Le supplément n’est pas bonifié si vous le reportez. Mieux vaut prendre les deux au même moment pour augmenter vos revenus mensuels. 

Si par exemple vous désirez prendre votre retraite à 55 ans, vous n’aurez droit à aucune prestation gouvernementale au moins avant l’âge de 60 ou 65 ans. C’est votre épargne personnelle, vos placements, ou vos revenus de location d’un immeuble que vous possédez, un travail à temps partiel ou encore le régime de retraite de votre employeur qui devront vous soutenir financièrement. 

Bon à savoir : Même si vous prenez votre retraite plus tôt, il est conseillé de repousser vos demandes de rentes gouvernementales à 70 ans. Vous toucherez ainsi des montants plus importants que vous pourrez mettre de côté pour vous bâtir un filet de sécurité indexé pour la vie. C’est une protection supplémentaire pour vous, surtout avec l’espérance de vie de plus en plus grande. Mais si par exemple votre santé est précaire, il vaut peut-être mieux faire vos demandes plus tôt et profiter de la vie. Discutez-en avec votre conseiller.

La fiscalité

Si vous recevez votre rente de retraite en plus de travailler à temps plein, l'impôt que vous aurez à payer sur votre revenu pourrait être un peu plus important. Prenez le temps de vous informer sur l’impact des rentes de retraite sur vos impôts. Si vous êtes en couple, vous pourriez peut-être être admissible au fractionnement de revenus. 

Bon à savoir : Recevoir la rente et travailler à temps plein n’est pas financièrement avantageux. Cependant, les conséquences financières sont moindres si vous occupez un emploi à temps partiel. 

Votre capacité financière

Évidemment, il faudra analyser vos finances avant d’opter pour une retraite anticipée. 

• Comment avance votre plan de retraite? 
• Avez-vous déjà atteint vos objectifs?
• Sont-ils presque atteints ou devriez-vous accélérer la cadence pour maximiser votre épargne? 

La plus grande perte financière associée à la retraite, c’est votre salaire annuel. C’est pourquoi vous devrez procéder à une analyse en profondeur de votre situation avant de devancer votre retraite. Vous devrez avoir une bonne idée de combien il vous faut comme épargne une fois à la retraite. 

Vous ne voulez surtout pas être dans l’obligation de retourner au travail quelques années plus tard si vous réalisez qu’il vous manque de l’épargne. Plus vous prenez votre retraite jeune, plus vous devrez compter sur des sources de revenus autres. 

Prendre une retraite progressive ou complète?

Vous pouvez prendre votre retraite et tout arrêter d’un coup, mais vous pourriez aussi miser sur un travail à temps partiel ou même réduire tranquillement le rythme, ce qu’on appelle une retraite progressive. 

Envie d’une retraite progressive? 

La retraite progressive vient avec son lot d’avantages, mais aussi avec certaines limites. 

Les avantages : 

• Vous pourriez, par exemple, passer de 5 jours de travail à 4 jours par semaine. 
• Elle permet une transition plus harmonieuse entre la vie au travail et la vie à la retraite. Cette transition peut se faire sur plusieurs mois, voire des années.
• Elle vous permet de demeurer actif plus longtemps, tout en gardant votre sentiment d’accomplissement au travail.
• Elle vous permet de vous habituer tranquillement à des revenus moindres. 
• Dans le cas où cela ne se passe pas comme prévu au niveau de vos finances, elle vous permet de continuer à travailler plus longtemps.
• Vous pourriez utiliser vos revenus de travail à temps partiel pour cotiser à votre REER, mais à 71 ans, vous ne pourrez plus y cotiser. Cependant, si votre conjoint a moins que 71 ans, il est possible de cotiser à son REER. Vous pourriez aussi envisager de déposer cet argent dans votre CELI ou un autre compte épargne.

À considérer :

• Comme elle réduit vos revenus de travail (parce que vous travaillez moins d’heures par semaine), vous pourriez être tenté de piger dans votre épargne de retraite. 
• Vous pourriez être moins motivé au travail parce que vous y serez moins souvent.
• Vous êtes dans l’obligation de continuer à cotiser au Régime de rentes du Québec (RRQ) ou au Régime de pensions du Canada (RPC) dès que votre revenu dépasse l’exemption de base de 3 500 $ de revenus annuels. Par contre, ces cotisations augmenteront aussi votre revenu de retraite ultérieurement. À l’extérieur du Québec, cotiser au RPC est optionnel à partir de 65 ans.
• Si vous bénéficiez d'un régime de pension d'employeur, il est important de vous renseigner si le fait de réduire vos heures travaillées viendra affecter ou non votre rente de retraite.  Par exemple, certains régimes prennent en considération les 5 dernières années de salaire tandis que d'autres considèrent les 5 meilleures années consécutives.  Dans le premier cas, une retraite progressive viendrait affecter négativement la valeur de votre rente à la retraite, tandis que cela n'aurait aucun effet dans le second cas.

Si vous êtes dans une retraite progressive, vous devriez être en mesure de demander vos rentes gouvernementales plus tard. Si ce n’est le cas, discutez-en avec votre conseiller. 

Envie d’un travail à temps partiel à la retraite? 

Vous pourriez également prendre votre retraite et vous trouver un nouvel emploi à temps partiel pour avoir des revenus supplémentaires. Encore là, cette option comporte des avantages et certaines limites. 

Les avantages :

• Un travail à temps partiel peut vous permettre de rester actif et de maintenir une vie sociale bien remplie, ainsi qu’une bonne santé physique et mentale.
• Vous pouvez adapter votre travail à votre horaire.
• Vous pouvez travailler dans un domaine différent de votre ancien emploi, par exemple un poste en lien avec une passion, un passe-temps ou un sport que vous aimez. 
• Vous aurez une source de revenus supplémentaire malgré les impôts.
• Vous pourriez utiliser vos revenus de travail à temps partiel pour cotiser à votre REER, mais à 71 ans, vous ne pourrez plus y cotiser. Cependant, si votre conjoint a moins que 71 ans, il est possible de cotiser à son REER. Vous pourriez aussi envisager de déposer cet argent dans votre CELI ou un autre compte épargne.

À considérer :

• Votre revenu supplémentaire pourrait être imposé à un taux supérieur.
• Vous êtes dans l’obligation de continuer à cotiser au Régime de rentes du Québec (RRQ) ou au Régime de pensions du Canada (RPC) dès que votre revenu dépasse l’exemption de base de 3 500 $ de revenus annuels. Par contre, ces cotisations augmenteront aussi votre revenu de retraite ultérieurement. À l’extérieur du Québec, cotiser au RPC est optionnel à partir de 65 ans. 
• Votre prestation de la sécurité de la vieillesse peut être réduite ou disparaître si vos revenus individuels nets excèdent environ 80 000 $. Pour les personnes admissibles au supplément de revenu garanti, travailler à temps partiel peut avoir des impacts fiscaux importants. Parlez-en avec votre conseiller financier. 

Voici un exemple fictif des aspects financiers d’une retraite anticipée 

Pour vous aider à y voir plus clair, voici une simulation pour deux personnes fictives de 58 ans. Elles ont le même salaire et, chaque année, elles épargnent 18 % de leur salaire dans un REER qui génère du rendement à un taux annuel de 3,5 %. L’une prend sa retraite à 58 ans, alors que l’autre attendra à 63 ans, 5 ans plus tard, avant de savourer la sienne. 

Nous avons fixé comme objectif que les deux personnes viendraient à bout de leur épargne à 95 ans.

La personne qui a pris sa retraite à 58 ans termine avec un salaire de 52 231 $ et 316 493 $ en REER. 

La même personne qui travaille 5 années de plus profite d’augmentations salariales pour terminer avec un salaire de 57 667 $ et 428 296 $ en REER. 

La personne qui prend sa retraite à 58 ans retire 10 991 $ la première année. À ses 63 ans, le montant, qui est indexé, sera de 12 135 $, alors que la personne qui prend sa retraite à 63 ans retire 16 631 $, soit 4 496 $ de plus (sans compter le gain en salaire pendant les 5 années supplémentaires). 

Dans notre exemple, la personne qui prend sa retraite à 63 ans a profité de 277 247 $ de plus en salaire brut, ce qui lui a permis d’accumuler 11 803 $ de plus à son REER, sur 5 ans. En fait, l’écart est encore plus grand puisque la personne qui a pris sa retraite à 58 ans a déjà commencé à piger dans son REER. Mais comme il n’y a pas que l’argent dans la vie, la personne qui a pris sa retraite à 63 ans a dû aller travailler tous les matins pendant les 5 dernières années. Travailler vient parfois avec des obligations et moins de temps libre. 

En bref, retenez que si l’aspect financier d’une retraite anticipée est bien ficelé, vous aurez l’esprit tranquille. Il ne vous restera plus qu’à profiter de la nouvelle aventure qui s’offrira à vous. Rencontrez un conseiller pour discuter de votre projet et planifier votre retraite. Pour vos questions, on est là.